我國已邁入中度老齡化社會。2023年底，我國60歲及以上人口達2.97億，占比已升至21.10%。養(yǎng)老金融作為實現老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)等多維度老年福祉的關鍵途徑，其重要性日益凸顯。2023年中央金融工作會議將養(yǎng)老金融納入國家金融工作重點，首次正式提出并強調其發(fā)展。
面對老齡化挑戰(zhàn)，如何更好滿足老年群體的金融需求，已成為金融行業(yè)乃至全社會亟須解決的重大課題。
應對老齡化挑戰(zhàn)
養(yǎng)老金融應時而生
為什么需要養(yǎng)老金融？
老齡化社會到來，老年人口比例的上升，對養(yǎng)老金、社會保障、醫(yī)療及基礎設施等方面帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。為了更好地保障老年人的生活需求，緩解社會養(yǎng)老壓力，積極發(fā)展養(yǎng)老金融成為當務之急。借助金融工具和金融優(yōu)勢，可以促進養(yǎng)老體系整體提質增效。
養(yǎng)老金融成為應對老齡化挑戰(zhàn)的重要手段。它不僅能夠通過多元化的投資和儲蓄方式，為老年人提供穩(wěn)定的經濟來源，確保他們在退休后維持基本乃至更高水平的生活質量，還能有效分散養(yǎng)老風險，減輕政府對基本養(yǎng)老保險的財政壓力，為公共財政的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造空間。此外，養(yǎng)老資金因其規(guī)模大、期限長，成為資本市場的重要資金來源，有助于促進金融市場的創(chuàng)新，提高資本市場的穩(wěn)定性和效率。養(yǎng)老金融產品的普及，更能引導個人提前進行養(yǎng)老規(guī)劃，形成理性消費和儲蓄習慣，從而增強個人及家庭的財務韌性。
目前，我省金融監(jiān)管部門已紛紛做出積極引導，強化對養(yǎng)老產業(yè)的支持。長治金融監(jiān)管分局整合金融產品與養(yǎng)老服務資源，向銀行保險機構推介養(yǎng)老項目重點工程，加大對養(yǎng)老機構、養(yǎng)老服務設施改造等的金融支持力度；運城金融監(jiān)管分局則擴大養(yǎng)老金融多元供給，加大對健康產業(yè)、養(yǎng)老產業(yè)的支持力度。
與此同時，眾多金融機構也在養(yǎng)老領域積極嘗試，如建設銀行、交通銀行等持續(xù)探索適老化服務，推廣手機銀行和線下網點適老化改造，設立養(yǎng)老金融特色網點為老年人提供更加便捷的金融服務。
然而，養(yǎng)老金融的發(fā)展不應止步于此。在養(yǎng)老財富金融、養(yǎng)老產業(yè)金融等方面，仍有巨大的發(fā)展空間和潛力。通過不斷創(chuàng)新和完善養(yǎng)老金融產品與服務，我們可以更好地守護銀發(fā)一族，為他們的晚年生活提供更加全面、優(yōu)質的金融支持。
創(chuàng)新金融產品
滿足養(yǎng)老財富管理需求
11月22日，市民老趙收到女兒的一筆匯款后，帶著“最近有筆閑錢，有沒有適合我的理財產品？”的疑問走進了銀行。面對老趙的需求，銀行客戶經理在綜合考慮收益率、風險性和靈活度后，向他推薦了短期理財產品。這款產品雖具備隨時贖回、低風險且利息略高于定存的優(yōu)點，但并非專為老年人設計。
近日，記者走訪交通銀行、興業(yè)銀行等多家金融機構網點發(fā)現，目前市場上專門針對老年人的理財產品、基金和保險產品種類十分有限。一名交通銀行的客戶經理表示，對于老年群體，他們通常會推薦低風險、靈活性高的產品，以符合老年客戶的實際需求。
隨著家庭結構的變化和社會經濟的發(fā)展，老年人通過購買養(yǎng)老服務來滿足自身養(yǎng)老需求已成為一種趨勢。養(yǎng)老金作為老年人的固定收入，變動不大，因此如何在積蓄上做好文章，實現穩(wěn)健的保值增值，成為老年人迫切的金融需求。
然而，業(yè)內人士指出，盡管市面上的養(yǎng)老金融產品種類有所增加，但整體規(guī)模尚不成熟，產品供給不足，風險收益特征與老年人需求匹配度較低，且產品設計較為單一，市場份額占比較低。這一現狀顯然無法滿足老年人對養(yǎng)老財富管理的多樣化需求。
為了守護銀發(fā)一族，養(yǎng)老金融還可以做得更多。銀行、保險、基金等金融機構應針對不同群體、不同健康狀況和不同生命周期的老年人，創(chuàng)新設計更加豐富和適配的養(yǎng)老理財產品，推出定制化產品投資服務。同時，開發(fā)面向老年人的消費信貸產品，緩解他們在服務消費中的資金短缺問題。此外，通過優(yōu)化養(yǎng)老支付體系，推動移動支付、智慧支付在養(yǎng)老服務中的落地應用，進一步促進養(yǎng)老服務消費。
金融機構還可以為養(yǎng)老服務機構提供支付結算、資金托管等綜合金融服務，優(yōu)化養(yǎng)老服務業(yè)的資金流管理，提升服務質量和效率。據了解，招商銀行太原分行打造的“金葵花豐潤人生”綜合服務體系，已累計為10萬余名55歲及以上的客戶提供了差異化的金融需求、綜合服務和精神生活方案，贏得了廣泛好評。
創(chuàng)新金融產品，優(yōu)化養(yǎng)老財富管理，不僅是金融機構的責任，更是守護銀發(fā)一族、提升他們生活質量的重要舉措。
發(fā)展銀發(fā)經濟
提升養(yǎng)老產業(yè)金融支持度
銀發(fā)經濟的繁榮離不開養(yǎng)老產業(yè)的健康發(fā)展，而養(yǎng)老產業(yè)的壯大又離不開金融的強有力支持。“手中有錢、心中不慌”，老年人手中的資金保值增值后，其消費意愿自然增強，這為銀發(fā)經濟的發(fā)展提供了堅實的基礎。
11月14日，工商銀行太原分行與太原市民政局簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，這一活動吸引了20多家養(yǎng)老機構的負責人參與。在隨后的養(yǎng)老金融業(yè)務推介會上，工行工作人員詳細介紹了普惠金融、銀發(fā)云平臺、個人養(yǎng)老金賬戶及理財等金融產品，激發(fā)了與會者對養(yǎng)老金融的濃厚興趣。
山西晉緣福養(yǎng)老服務有限公司的負責人表示：“以前我們對工行能為養(yǎng)老機構提供的金融服務和數字科技支持了解不多。今天深入了解后，我們非常期待與工行合作，解決我們在融資、結算、財務管理和科技平臺等方面的迫切需求。”
隨著養(yǎng)老服務需求的不斷擴大，養(yǎng)老產業(yè)鏈條下的企業(yè)數量也在不斷增加。然而，盡管養(yǎng)老產業(yè)市場快速擴展，但金融支持卻相對薄弱。這些初創(chuàng)企業(yè)大多為中小微企業(yè)，資產輕、規(guī)模??；此外，養(yǎng)老產業(yè)涉及的領域多元化、市場化、專業(yè)化，投資回報周期一般較長，這使得投資者往往持觀望態(tài)度。因此，盡管融資工具多樣，但中小型養(yǎng)老企業(yè)依然面臨融資難、融資貴等問題。
為了加強養(yǎng)老產業(yè)的金融支持，專業(yè)人士建議設立養(yǎng)老產業(yè)基金，重點支持養(yǎng)老服務、康復護理、健康管理等領域的創(chuàng)新發(fā)展。同時，應支持養(yǎng)老企業(yè)通過資本市場獲取發(fā)展資金，并針對養(yǎng)老企業(yè)的特點創(chuàng)新設計信貸產品，進一步降低其融資成本。此外，還需要加強政策支持，優(yōu)化養(yǎng)老產業(yè)投融資環(huán)境，通過稅收優(yōu)惠、資金補貼、融資擔保等方式，鼓勵企業(yè)加大養(yǎng)老服務設施的投資建設。
金融機構則應加大對醫(yī)養(yǎng)結合項目的投資力度，打造預防、治療、康復全流程一體化的健康養(yǎng)老服務模式。同時，支持養(yǎng)老產業(yè)與健康管理、旅游、文化等相關行業(yè)的跨界合作，拓展養(yǎng)老產業(yè)的服務領域和發(fā)展空間。
今年以來，晉商銀行聚焦養(yǎng)老產業(yè)鏈，重點支持康養(yǎng)業(yè)態(tài)融合發(fā)展、康養(yǎng)產業(yè)龍頭企業(yè)以及康養(yǎng)產業(yè)的智能化改造金融需求。山西省農商行等銀行也為適老用品制造、智慧養(yǎng)老、康養(yǎng)旅居等銀發(fā)經濟相關產業(yè)提供了金融支持。此外，國壽財險長治中心支公司還承保了98家養(yǎng)老機構的責任保險，為這些機構提供了500萬元的風險保障。
守護銀發(fā)一族，養(yǎng)老金融可以做得很多。通過政府、金融機構和社會各界共同努力，不斷推動養(yǎng)老金融的創(chuàng)新與發(fā)展，一定可以推動銀發(fā)經濟的繁榮發(fā)展，為老年人提供更加優(yōu)質、便捷的養(yǎng)老服務。
本報記者安曉奕
（責任編輯：梁艷）
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