自“車(chē)貸新規(guī)”發(fā)布后，已有多家汽車(chē)金融公司積極響應(yīng)，推出0首付、0利息金融產(chǎn)品。4月21日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括廣汽匯理汽車(chē)金融、一汽汽車(chē)金融、東風(fēng)汽車(chē)金融等在內(nèi)的多家公司近日官宣上線0首付、0利息汽車(chē)貸款產(chǎn)品。汽車(chē)金融公司“來(lái)勢(shì)洶洶”，銀行也不甘示弱，通過(guò)變更還款模式、信用卡汽車(chē)分期0首付等方式，吸引更多潛在消費(fèi)者。分析人士預(yù)計(jì)，0首付、0利息等方案預(yù)計(jì)會(huì)有更多機(jī)構(gòu)跟進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不僅需要在產(chǎn)品服務(wù)方面進(jìn)行發(fā)力，同時(shí)也要對(duì)購(gòu)車(chē)渠道、購(gòu)車(chē)流程進(jìn)行系統(tǒng)化梳理，使得購(gòu)車(chē)方案規(guī)則、還款規(guī)則暢達(dá)金融消費(fèi)者，促進(jìn)整個(gè)購(gòu)車(chē)流程更為便捷、透明。
0首付0利息
汽車(chē)金融公司正積極搶灘汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)。4月21日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自4月以來(lái)，已經(jīng)有包括廣汽匯理汽車(chē)金融、一汽汽車(chē)金融、東風(fēng)汽車(chē)金融等在內(nèi)的多家公司官宣上線0首付、0利息汽車(chē)貸款產(chǎn)品。
例如，中國(guó)一汽集團(tuán)官網(wǎng)近日發(fā)布消息稱(chēng)，為更好支持集團(tuán)主業(yè)，創(chuàng)新用足金融工具，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)，一汽汽車(chē)金融全面調(diào)整汽車(chē)貸款首付比例，推出0首付金融產(chǎn)品。一汽汽車(chē)金融表示，0首付金融產(chǎn)品的上線，是在中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車(chē)貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》，即“車(chē)貸新規(guī)”）的背景下推出的，能夠降低客戶購(gòu)車(chē)門(mén)檻、減少客戶購(gòu)車(chē)的前期投入、釋放客戶購(gòu)車(chē)壓力。
東風(fēng)汽車(chē)不久前也官宣，為響應(yīng)“車(chē)貸新規(guī)”調(diào)整汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的要求，東風(fēng)嵐圖推出一系列全新金融政策包括0息、0首付、0月供等。其中，針對(duì)手頭資金有困難以及剛工作有購(gòu)車(chē)需求但首付方面有壓力的年輕用戶，配置了0首付、12—60期的貸款方案；針對(duì)有一定的資金配備能用于購(gòu)車(chē)，但是不想因?yàn)橘J款而產(chǎn)生額外利息的精打細(xì)算用戶，為全車(chē)系配置了首付50%起、24期免息的貸款方案；而針對(duì)企業(yè)類(lèi)客戶，新嵐圖夢(mèng)想家車(chē)型，配置12期0息0月供方案，首付50%，尾款50%，中間0月還。4月21日，北京商報(bào)記者咨詢獲悉，上述方案均由東風(fēng)汽車(chē)金融提供。
汽車(chē)金融公司“來(lái)勢(shì)洶洶”，銀行也不甘示弱。近日，江蘇銀行推出信用卡汽車(chē)分期0首付活動(dòng)，單期利率低至0.16%，折算年化利率低至3.6%。而在不久前，招商銀行信用卡中心則宣布啟用新版招商銀行專(zhuān)享消費(fèi)分期信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)協(xié)議，新版協(xié)議將等本等息的還款模式變更為等額本息，長(zhǎng)期來(lái)看有助于購(gòu)車(chē)消費(fèi)者節(jié)省更多利息成本。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，近期多家汽車(chē)金融公司推出0首付、0利息購(gòu)車(chē)方案，主要是積極響應(yīng)相關(guān)監(jiān)管號(hào)召，為客戶提供更加便捷的汽車(chē)消費(fèi)解決方案，同時(shí)也有助于當(dāng)前階段快速獲客。而不久前也有銀行機(jī)構(gòu)提出要優(yōu)化車(chē)貸客戶還款方式等服務(wù)。各類(lèi)機(jī)構(gòu)紛紛提出優(yōu)化汽車(chē)金融方案，能夠?yàn)閾碛匈Y金需求的購(gòu)車(chē)人帶來(lái)利好，但也需要關(guān)注后續(xù)自身的還款能力，以及每期還款金額、實(shí)際利率、還款方式等關(guān)鍵信息。
警惕潛在消費(fèi)陷阱
金融機(jī)構(gòu)紛紛推出汽車(chē)貸款優(yōu)惠政策，離不開(kāi)政策的支持和鼓勵(lì)。4月3日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《通知》，明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)、自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例。
此前自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)、自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%，此次《通知》的發(fā)布意味著，貸款發(fā)放比例最高可達(dá)100%，即按所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格全額發(fā)放，為0首付提供了政策依據(jù)。
蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟分析指出，汽車(chē)金融公司一般都有車(chē)廠股東背景，除了賺取金融利潤(rùn)，幫助車(chē)廠及其經(jīng)銷(xiāo)商體系擴(kuò)大汽車(chē)銷(xiāo)量也是重要目標(biāo)，而0首付可以極大降低消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)門(mén)檻，所以一些汽車(chē)金融公司愿意多讓度一些利潤(rùn)，以促進(jìn)集團(tuán)整體汽車(chē)銷(xiāo)量提升。而這幾年銀行等金融機(jī)構(gòu)加速入局汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)，機(jī)構(gòu)間也有競(jìng)爭(zhēng)，更低的車(chē)貸首付門(mén)檻，更優(yōu)惠的車(chē)貸利率，也能夠提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。
不過(guò)，需要注意的是，此前也存在一些廠商以0首付為噱頭，通過(guò)增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等方式來(lái)增加消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的實(shí)際成本，或者表面上宣傳“0利息”，實(shí)際上仍要收一定比例的手續(xù)費(fèi)。
對(duì)此，杜娟表示，購(gòu)車(chē)消費(fèi)者在辦理汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)時(shí)要注意認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，向相關(guān)業(yè)務(wù)員問(wèn)明是否有其他費(fèi)用等條款，避免有些違規(guī)機(jī)構(gòu)借0首付的熱度欺騙用戶。
隨著居民消費(fèi)意愿的逐步回升，疊加擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)的政策鼓勵(lì)，可以預(yù)計(jì)后續(xù)汽車(chē)金融市場(chǎng)會(huì)有更加廣闊的發(fā)展前景。蘇筱芮認(rèn)為，0首付、0利息等方案預(yù)計(jì)會(huì)有更多機(jī)構(gòu)跟進(jìn)，銀行機(jī)構(gòu)在充分評(píng)估過(guò)后不排除其加入的可能性，后續(xù)，金融機(jī)構(gòu)不僅需要在產(chǎn)品服務(wù)方面進(jìn)行發(fā)力，同時(shí)也要對(duì)購(gòu)車(chē)渠道、購(gòu)車(chē)流程進(jìn)行系統(tǒng)化梳理，使得購(gòu)車(chē)方案規(guī)則、還款規(guī)則暢達(dá)金融消費(fèi)者，促進(jìn)整個(gè)購(gòu)車(chē)流程更為便捷、透明。
而對(duì)于消費(fèi)者，招聯(lián)首席研究員董希淼建議，消費(fèi)者購(gòu)車(chē)時(shí)要根據(jù)自身能力選擇合適的車(chē)型和貸款，不能因0首付、0利息而盲目借貸，不能超出個(gè)人償還能力去借高額的貸款，要把自己的債務(wù)水平控制在可負(fù)擔(dān)的范圍之內(nèi)。
（責(zé)任編輯：蔡文斌）
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